¿Quién tiene dinero extra para pagar más de lo que realmente debe cada mes en su hipoteca?
Resulta que muchos de nosotros.
Según un informe reciente de Rocket Mortgage, aproximadamente 1 de cada 4 titulares de hipotecas realiza pagos adicionales en sus préstamos.
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El análisis plantea una pregunta: ¿Es buena idea pagar un extra en la hipoteca?
Si aportas 50 o 100 dólares adicionales a cada pago mensual de la hipoteca, irás acortando gradualmente el plazo del préstamo. Además, ahorrarás dinero en intereses: potencialmente, decenas de miles de dólares.
Pero las hipotecas suelen tener tasas de interés más bajas que otros préstamos. Si tienes una tarjeta de crédito, un préstamo personal o un préstamo con garantía hipotecaria, probablemente estés pagando costos de endeudamiento más altos por ese préstamo que por tu hipoteca.
“Para mucha gente, aunque su hipoteca sea su mayor deuda en términos monetarios, también suele ser la deuda con el tipo de interés más bajo”, declaró Kate Wood , experta en préstamos de NerdWallet, en declaraciones a USA TODAY en agosto.
Uno de cada cuatro prestatarios hipotecarios realiza pagos adicionales.
El análisis de Rocket Mortgage, basado en los pagos de sus clientes, reveló que al menos el 25 % de los prestatarios realizaron pagos adicionales al capital en los últimos cinco años. La tasa de pagos adicionales alcanzó su punto máximo en 2021 y 2022, un período de tasas históricamente bajas, y ha disminuido gradualmente en los años posteriores.
Realizar pagos adicionales en la hipoteca parece ser la opción más sensata para los prestatarios con las tasas de interés más altas, ya que son quienes más dinero pueden ahorrar con esos pagos extra.
Sin embargo, el informe de Rocket Mortgage reveló que los pagos adicionales eran más frecuentes entre los prestatarios con tasas de interés más bajas.
“Que una cuarta parte de tu cartera de clientes realice pagos adicionales sugiere que no se trata solo de matemáticas, sino de psicología”, dijo Bill Banfield, director comercial de Rocket Mortgage, en una entrevista en agosto.
Millones de propietarios sueñan con liquidar sus hipotecas antes de tiempo. Jubilarse con una casa libre de hipoteca es un objetivo muy arraigado entre los propietarios estadounidenses.
“Ser propietario de una vivienda libre de cargas es un objetivo ambicioso”, afirmó Wood, de NerdWallet.
Amortizar una hipoteca por adelantado no siempre es una decisión inteligente.
Sin embargo, los asesores financieros podrían advertir a los propietarios de viviendas que no realicen pagos adicionales en una hipoteca con intereses bajos, especialmente si tienen otras deudas con tasas de interés más altas.
Según informa Bankrate, una quinta parte de los titulares de hipotecas tienen tipos de interés inferiores al 3%. Esto es inferior a la tasa de inflación actual .
Michelle Singletary, columnista de finanzas personales de The Washington Post, generó debate en 2023 cuando les contó a sus lectores que había pagado su hipoteca al 2,75% varios años antes de lo previsto.
Muchos comentaristas aplaudieron su disciplina. Otros opinaron que le habría convenido más invertir los pagos adicionales en la bolsa.
Los estadounidenses tienen opiniones encontradas sobre las ventajas comparativas de invertir dinero y pagar deudas. Parte de esta diferencia puede deberse a factores generacionales.
Los estadounidenses mayores «están muy interesados en la idea de estar libres de deudas», dijo Wood.
Según ella, los propietarios más jóvenes, «cuando reciben dinero, están más interesados en invertirlo que en amortizar su hipoteca».
Según declaró Kara Ng , economista sénior del equipo de investigación económica de Zillow, en una entrevista en agosto, los pagos adicionales al capital podrían tener mucho más sentido desde el punto de vista financiero para el 20% de los actuales titulares de hipotecas con tipos de interés superiores al 6% .
“Este problema será muy diferente si tienes una hipoteca con un interés inferior al 4%, en comparación con una hipoteca con un interés superior al 7%”, dijo.
Los expertos en finanzas personales suelen aconsejar a los prestatarios que se centren en otras deudas con tasas de interés más altas, como las de tarjetas de crédito, antes de considerar realizar pagos adicionales a la hipoteca. Una hipoteca se considera una deuda «buena» porque está respaldada por un activo cuyo valor suele aumentar. Además, los titulares de una hipoteca generalmente pueden deducir los intereses hipotecarios en su declaración de impuestos.
Aquí hay 3 maneras de pagar una hipoteca anticipadamente
Si estás pensando en liquidar tu hipoteca anticipadamente, aquí tienes tres maneras de hacerlo.
Pagos principales adicionales
Según los expertos, la forma más sencilla de amortizar una hipoteca anticipadamente es realizar pagos adicionales.
Los pagos pueden ser pequeños: una cantidad fija de 50 dólares, o redondeando al siguiente múltiplo de cien dólares. En el otro extremo, podría realizar un pago único de cinco cifras y reducir significativamente el capital.
Muchos sitios web de hipotecas facilitan los pagos adicionales. Busca un botón que diga «capital adicional» o una «calculadora de amortización». La calculadora te mostrará cómo los pagos más grandes pueden acelerar la fecha de liquidación de tu préstamo.
Wood realizaba pequeños pagos adicionales cada mes en su última hipoteca. De vez en cuando, consultaba el plan de amortización de su préstamo para ver cómo esos pagos adicionales habían reducido su duración.
Para cuando Wood vendió la casa, había logrado acortar en dos años la fecha de pago.
Aquí tenemos un ejemplo aún más impactante del poder de los pagos adicionales, cortesía de Nadia Evangelou , economista principal de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios:
En una hipoteca de 400.000 dólares a 30 años con un tipo de interés del 3,5%, el pago mensual de capital e intereses asciende a unos 1.800 dólares.
Pagando 500 dólares adicionales al mes, el prestatario puede amortizar la hipoteca en aproximadamente 20 años en lugar de 30, ahorrando 87.000 dólares en intereses.
Una hipoteca reestructurada
Con una reestructuración de la hipoteca , el prestatario realiza un único pago importante para amortizar el capital. El prestamista recalcula entonces el plan de pagos, lo que resulta en una cuota mensual más baja.
El objetivo principal de una reestructuración es reducir sus pagos. Por lo general, una reestructuración no acorta la duración de la hipoteca.
No todos los prestamistas ofrecen reestructuraciones, y la transacción generalmente requiere un pago de capital considerable. El prestatario suele pagar una comisión.
Según los expertos en hipotecas, ahorrarás algunos intereses en tu hipoteca con una reestructuración, pero ahorrarás más si realizas el mismo pago único en tu préstamo actual.
Por lo tanto, la decisión de iniciar una reestructuración depende de tus objetivos.
Una refinanciación hipotecaria
Los propietarios refinancian sus hipotecas por muchas razones. Una de ellas es obtener una tasa de interés más baja. Las refinanciaciones suelen alcanzar su punto máximo cuando las tasas son bajas, como ocurrió al comienzo de la pandemia de COVID-19, cuando muchos prestatarios consiguieron tasas fijas del 3 % o inferiores.
Refinanciar una hipoteca resulta menos atractivo en noviembre de 2026. La tasa promedio nacional para una hipoteca fija a 30 años es de aproximadamente el 7,18%, según informa Bankrate .
Según Ng de Zillow, si tu objetivo es ahorrar dinero, refinanciar tu hipoteca solo tendría sentido si puedes reducir tu tasa de interés en un punto porcentual o más. En 2021, eso era muy fácil; ahora es más complicado.
Aun así, “no está de más hacer los cálculos”, dijo.
Otra opción es refinanciar una hipoteca a 30 años y convertirla en un préstamo a 15 años. Cuanto menor sea el plazo, menos intereses pagará, y las hipotecas a 15 años suelen tener tasas de interés más bajas. Sin embargo, las cuotas mensuales son mucho mayores.
Además, refinanciar una hipoteca tiene un costo. La comisión de apertura suele oscilar entre el 0,5 % y el 1 % del préstamo.
Si su objetivo es pagar su préstamo más rápido, según Banfield de Rocket Mortgage, es posible que no necesite refinanciarlo. Simplemente, pague más cada mes en su préstamo actual.
Este artículo apareció originalmente en USA TODAY: Por qué pagar una hipoteca por adelantado podría ser una mala decisión.